HouseLabo | 住宅ローンの借り換えは必ずおトク？メリットに加え注意点も紹介

住宅ローンは、数千万円の借入れと利息・30年以上の返済期間という、大がかりなものが一般的です。

「少しでも生活を良くしたい！」という方の中には、住宅ローンを見直して借り換えを検討する人もいます。

今回は、住宅ローンの借り換えは必ずおトクになるのか、参考になるようメリットだけでなく注意点も紹介します。

住宅ローンの借り換えとは

住宅ローンの借り換えとは、「今までの住宅ローンを見直し、新しい金融機関で組み直して、それまで借りているローンを一括で返済すること」を指します。

金利の高いローンを、比較的金利の低いローンに乗り換えることで、月々の返済額やローンの総額を減らせる可能性があります。

住宅ローンの借り換えをする動機には、さまざまなものがあるので、参考として例をグラフ化しました。

住宅ローンの借り換えをする動機

＜参考：auじぶん銀行｜(2017年7月)のアンケート＞

グラフからは、もっとも多いのが「金利情勢の変化を受けて借り換えをした」方で、38.3％となっています。

続いて、「気になるキャンペーンがあったから」「TVや雑誌で借り換えについて知ったから」という声が上がっています。

住宅ローンの借り換えは、周辺環境によっておトクかどうかが変わるので、情報収集が必要であることがわかります。

「住宅ローンの借り換えはおトクだから絶対にやるべき」と思い込まないほうがいいです。

また、そのような言葉で奨めてくる業者には、疑問を持つのがいいでしょう。

ご自分のローン状況や金利情勢、ライフプランを確認・検討した上で、メリットがある場合に借り換えをおすすめします。

借り換えメリットとは

住宅ローンの借り換えメリットで、もっともシンプルで大きいものは「住宅ローンの返済額を減らせる」というものです。

ローンの状況は、個々人によって異なりますが、一般論として次の3条件を満たしていると、借り換えのメリットがあるとされます。

上の3つを、「借り換えを検討すべきかどうか」の判断ポイントにしましょう。

住宅ローン借り換えのメリットは、「住宅ローンの返済額の減額」以外にもあります。

たとえば、「10年固定や20年固定という、長期間の固定金利に切り替える」こともできます。

現在、変動金利で住宅ローンを借りている方で「将来の金利上昇が不安…」と思われている場合は、長期固定金利での借り換えを検討するといいでしょう。

また、「団体信用生命保険（団信）の補償充実」があります。

団信は通常、「住宅ローンの返済期間中、死亡、または所定の高度障害状態となった場合、住宅ローンの残高が0円になる」という保険です。

最新のサービスには、「がん」や「10種類の生活習慣病」も「住宅ローンの残高0円」の対象となるものがあります。

借り換えのタイミングでなら、団信の変更が可能なので、万が一に備えて補償の充実化を図るのもいいでしょう。

他には、「自宅のリフォームをしたい！」と検討されているのなら、借り換えのメリットが大きくなります。

リフォームローンは、単独利用だと金利2％以上となるケースが一般的です。

しかし、住宅ローンの借り換えに、リフォーム資金もあわせて一本化すれば、住宅ローンの低金利・長期間での借入れが可能になります。

注意点

住宅ローンの借り換えは、メリットだけでなく、諸々の注意点もあわせて考えないと、おトクにならないケースもあります。

もっとも忘れられがちなのは、手数料などの諸経費です。

借り換え時に必要となる費用を、次の表にまとめました。